연금저축 + IRP 수익률·수수료 비교 총정리

 

연금저축 + IRP 수익률·수수료 비교 총정리 💰

📋 목차

• 연금저축 수익률 평균은?
• IRP 수익률은 어떤가요?
• 수수료 구조 비교
• 수수료 낮은 금융사는?
• ETF vs 펀드 수익률
• 높은 수익률 만드는 팁
• FAQ

“연금저축 수익률이 너무 낮아요...” “IRP는 수수료가 너무 비싸지 않나요?” 이런 고민, 한 번쯤 해보셨죠? 😢

 

연금 상품도 ‘투자’예요. 운용 전략, 금융사, 펀드 선택에 따라 수익률은 천차만별이죠. 이번 편에서는 연금저축과 IRP의 평균 수익률, 수수료 구조, ETF 대비 성과까지 한눈에 정리해드릴게요 📊

 

내가 생각했을 때 이건 ‘운용 효율’을 보여주는 진짜 데이터예요. 그냥 넣어두는 게 아니라, 제대로 선택하고 꾸준히 관리해야 수익률이 달라져요!

 

그럼 수익률과 수수료, 어디에서 차이가 나는지 지금부터 비교해볼게요 😊

연금저축 수익률 평균은?

연금저축 수익률은 어디에 투자하느냐에 따라 천차만별이에요! 그래도 평균적으로 보면 최근 3년 기준 연 4~6% 수준이라고 보면 돼요 📈

 

특히 ETF나 인덱스펀드에 잘 분산 투자하면 연 6~8%도 충분히 가능한데요, 예금·신탁형은 수익률이 2% 미만으로 낮아요 😢

 

그래서 요즘엔 증권사 연금저축펀드 쪽으로 몰리는 추세예요. 자유로운 운용과 낮은 수수료 덕분이죠!

 

그렇다면 IRP 수익률은 어떨까요? 비교해볼게요 👇

 

IRP 수익률은 어떤가요?

IRP도 연금저축과 구조는 비슷해요. 하지만 퇴직금을 담아두는 경우가 많아서 조금 더 보수적으로 운용되는 경향이 있어요 💼

 

펀드형 IRP는 연 3~6% 정도 수익률이 일반적이고, 예금·채권 비중이 큰 IRP는 연 1~2% 정도로 낮은 편이에요.

 

ETF 중심으로 구성된 IRP 계좌는 2023~2024년 기준 연 7~10% 수익도 기록했어요! 운용 전략만 잘 잡으면 연금저축 못지않게 성과가 좋아요 📊

 

이제, 가장 궁금한 수수료 비교로 넘어가볼게요! 🧾

 

수수료 구조 비교

연금저축과 IRP 모두 ‘운용수수료’와 ‘자산관리수수료’가 있어요. 금융사마다 다르지만 일반적으로 IRP 쪽이 조금 더 높아요 💸

 

✔ 연금저축펀드(증권사): 연 0.1~0.5% ✔ IRP(은행·보험사): 연 0.3~0.9% ✔ TDF는 펀드 보수 포함 연 0.4~0.7% 수준

 

비대면 가입 시 수수료를 아예 ‘제로’로 해주는 증권사도 있어요! 삼성증권, 키움증권, 미래에셋 등이 대표적이죠 😎

 

수수료 낮은 금융사는?

✅ 수수료 저렴한 주요 증권사 (2025년 기준)

금융사	연금저축 수수료	IRP 수수료
삼성증권	0.0% (비대면 기준)	0.2%~0.3%
키움증권	0.0%	0.25%
미래에셋증권	0.1%	0.25~0.35%

 

IRP는 자산관리 수수료가 고정된 경우가 많기 때문에, 비대면으로 운영하거나 저비용 ETF 중심으로 구성하는 게 유리해요 👍

 

ETF vs 펀드 수익률

요즘 연금 계좌에서는 ETF 투자도 인기 많아요! ETF는 투명하고 수수료가 낮아서 꾸준히 수익률도 좋은 편이죠 📊

 

📊 최근 3년 수익률 기준

• 국내 인덱스 ETF (TIGER200 등): 연평균 5~7%
• 해외 ETF (QQQ, S&P500 추종): 연평균 8~11%
• 액티브 펀드 평균: 3~6% (수수료 포함 후 기준)

 

ETF 중심 포트폴리오는 장기적으로 저비용 + 고효율 전략이 가능해요. 초보자라면 TDF + ETF 조합도 좋아요!

 

높은 수익률 만드는 팁

✔ 연금저축은 증권사 + ETF·TDF 중심 구성 ✔ IRP는 퇴직금 중심 → 안정적 자산 배분 ✔ 펀드 수익률 체크 → 수익률 낮은 펀드는 교체 ✔ 6개월~1년에 한 번 리밸런싱 ✔ 수수료는 무조건 비대면으로 줄이기!

 

연금 수익률은 '어디에 얼마큼 어떻게' 넣느냐에 따라 달라져요. 꾸준히 점검하고 갈아탈 줄 아는 게 핵심이에요 💪

 

FAQ

Q1. 연금저축이 IRP보다 수익률이 좋은가요?

 

A1. 운용 전략에 따라 달라요. 연금저축이 좀 더 공격적인 자산 배분이 가능해 수익률이 높게 나오는 경우가 많아요.

 

Q2. IRP 수수료가 높은 이유는 뭔가요?

 

A2. 퇴직연금 성격이 포함돼 있어 자산관리 기능이 강조되기 때문이에요. 하지만 비대면 가입 시 낮출 수 있어요.

 

Q3. 수수료 0%인 증권사가 진짜 있나요?

 

A3. 네! 삼성증권, 키움증권 등은 비대면 연금저축 계좌에 한해 수수료를 0%로 제공해요. 조건을 꼭 확인하세요.

 

Q4. ETF랑 펀드는 어떤 게 수익률이 더 좋나요?

 

A4. ETF가 수수료가 낮고 성과가 투명해 장기 수익률은 더 나은 경우가 많아요. 펀드는 운용사 성과에 따라 편차가 커요.

 

Q5. TDF는 수익률이 낮지 않나요?

 

A5. TDF는 수익률보다 안정성을 중시하는 상품이에요. 중장기 투자 시 연 5~7% 수익률도 가능해요.

 

Q6. 연금저축에서 펀드 변경하면 수수료가 드나요?

 

A6. 대부분 무료예요. 단, 일부 펀드는 환매 수수료가 있을 수 있으니 확인하고 바꾸는 게 좋아요.

 

Q7. IRP에서도 ETF 매매가 가능한가요?

 

A7. 네! 증권사 IRP는 ETF 매매가 가능해요. 단, 운용 가능한 ETF에 제한이 있을 수 있어요.

 

Q8. 연금저축과 IRP 중에 하나만 가입해야 하나요?

 

A8. 아니요! 두 개를 함께 가입하면 세액공제 한도도 넓어지고 자산 분산 효과도 있어요. 함께 운용하는 게 좋아요.

 

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